Hoe afwikkelingskosten werken

Als uw bedrijf kaartbetalingen accepteert, heeft u waarschijnlijk al eens van de term ‘afwikkelingskosten’ gehoord. Afwikkelingskosten zijn transactiekosten die bij verkopers in rekening worden gebracht bij het aanvaarden van kaartbetalingen van klanten. Of betalingen nu online worden gedaan, door een e-commercebedrijf of persoonlijk in een fysieke winkel, bij de verkoper wordt een vergoeding voor betalingsverwerking in rekening gebracht. 

Hoewel afwikkeling vaak wordt beschouwd als een enkele vergoeding per transactie, is het in feite een samenvoeging van kosten van:

• De kaartuitgever: de bank of het creditcardbedrijf van de klant

• Het kaartnetwerk: bijv. Visa, Mastercard, Discover, American Express

• De verwerver: de bank of betalingsbegeleider van de partner 

Afwikkelingskosten zijn afhankelijk van verschillende factoren, waaronder het type kaart dat de klant gebruikt, het land waar de kaart is uitgegeven, of de transactie online of persoonlijk heeft plaatsgevonden en meer. In dit artikel gaan we in op de werking van de afwikkeling en de verwerkingskosten die u kunt verwachten bij het aanvaarden van kaartbetalingen van klanten wereldwijd. We leggen ook het verschil uit tussen Interchange++- en Blended-prijsmodellen en helpen u te beslissen welke optie geschikt is voor uw bedrijf. 

Hoe afwikkeling werkt

Laten we eerst eens kijken wat er gebeurt wanneer een klant iets betaalt met een bankpas of creditcard. Stel, een klant koopt een zonnebril bij een winkel en betaalt met een betaalkaart. Dit is wat er gebeurt:

1. De verwerver stuurt de transactiegegevens door naar het kaartnetwerk van de klant.

2. Het kaartnetwerk geeft de transactiegegevens door aan de kaartuitgever.

3. De kaartuitgever voert een aantal controles uit (voornamelijk om te bevestigen dat de klant middelen beschikbaar heeft op zijn of haar rekening) voordat de uitgever het kaartnetwerk laat weten of de transactie is goedgekeurd of geweigerd.

4. Het kaartnetwerk zal deze informatie aan de verwerver verstrekken. 

5. De verwerver zal de transactie verwerken. 

6. Het geld wordt van de bank die de kaart uitgeeft op de rekening van de verwerver gestort.

Telkens wanneer een transactie wordt verwerkt, betaalt de verwerver de kaartuitgever en het kaartnetwerk een vergoeding. De verkoper is dan verplicht om deze vergoeding terug te betalen aan de verwerver, plus een toeslag om de verwerkingskosten te dekken.   

Het grootste deel van deze betalingsverwerkingskosten gaat naar de kaartuitgever om de kredietrisico’s te dekken, evenals het risico op kaartfraude. Een deel van de kosten gaat naar de verwerver en het kaartnetwerk. Kosten worden over het algemeen in rekening gebracht als een percentage van de transactiewaarde, plus een vast tarief.

Hoe worden afwikkelingskosten berekend?

Het bedrag dat voor elke kaarttransactie in rekening wordt gebracht, varieert afhankelijk van een aantal factoren:

Kaart-aanwezig (card-present, CP) versus kaart-niet-aanwezig (card-not-present, CNP)

Persoonlijke kaarttransacties (kaart-aanwezig) kosten verkopers minder dan transacties die online, telefonisch of per mail (kaart-niet-aanwezig) worden gedaan. Dat komt omdat het risico op kaartfraude hoger is bij transacties waarbij de kaart niet aanwezig is. Kaartuitgevers compenseren dit risico door hun prijzen te verhogen. 

Categoriecode verkoper (merchant category code, MCC)

Elke partner krijgt een viercijferige categoriecode verkoper (MCC) toegewezen die het type bedrijf identificeert. De MCC van een partner kan van invloed zijn op de afwikkelingskosten. Liefdadigheidsinstellingen worden bijvoorbeeld meestal lagere afwikkelingskosten in rekening gebracht door kaartnetwerken, terwijl luchtvaartmaatschappijen hogere kosten moeten betalen omdat ze door kaartnetwerken worden beschouwd als een sector met een hoog risico. 

Het kaartschema

Kaartnetwerken brengen verschillende tarieven in rekening, dus de kosten voor een aankoop met een Visa-kaart verschillen van de kosten voor een aankoop met een American Express-kaart.

Het grootste deel van alle wereldwijde afwikkelingskosten wordt geïnd door de twee grootste kaartnetwerken: Visa en Mastercard. Afwikkelingskosten worden ook geïnd door kleinere betaalkaart- en creditcardnetwerken, zoals American Express, Discover, JCB en UnionPay.  

Het soort kaart

** **Creditcardtransacties brengen doorgaans hogere kosten met zich mee dan betaalkaarttransacties. Dat komt omdat creditcarduitgevers afwikkelingskosten gebruiken om het risico dat ze nemen bij het verstrekken van krediet aan klanten te compenseren. Betalingen met een debetkaart brengen niet hetzelfde risiconiveau met zich mee omdat het geld rechtstreeks van de bankrekening van de klant komt. 

Bovendien bieden sommige creditcardbedrijven hun kaarthouders beloningen zoals airmiles en cashback aan wanneer ze creditcardbetalingen doen. Deze bedrijven gebruiken afwikkelingskosten om de kosten van deze beloningen te compenseren. Hoewel betalingen met beloningskaarten verkopers meer kosten dan standaard kaartbetalingen, suggereert data dat klanten waarschijnlijk meer uitgeven bij het gebruik van kaarten die beloningen aanbieden. Het is dus zeker raadzaam om betalingen met beloningskaarten te accepteren. 

Waar de kaart is uitgegeven

Als de kaart van een klant is uitgegeven in een ander land dan waar de bank van de verkoper gevestigd is, zijn de afwikkelingskosten hoger om de extra complicaties bij grensoverschrijdende transacties te compenseren. 

Beveiliging

Verkopers die het risico op kaartfraude verminderen door gebruik te maken van beveiligingsprotocollen zoals netwerktokenisatie en kaartbeveiligingscodes, worden beloond met lagere afwikkelingskosten. 

Consumentenkaarten versus commerciële kaarten

Commerciële kaarten (kaarten uitgegeven aan bedrijven) hebben de neiging hogere afwikkelingskosten te hebben dan kaarten uitgegeven aan personen. 

Locatie van de transactie

Sommige regio’s hebben wetgeving ingevoerd om de kosten van de afwikkeling te beperken. 

In de Europese Economische Ruimte (EER) zijn de afwikkelingskosten gemaximeerd op 0,3% van het transactiebedrag voor creditcards van consumenten en 0,2% van het transactiebedrag voor betaalkaarten van consumenten. Interregionale kaarttransacties zijn gemaximeerd op 1,15% voor betaalkaarten en 1,5% voor creditcards. Er is geen limiet op commerciële kaarten. 

In Australië zijn de afwikkelingskosten gemaximeerd op 0,8% voor creditcards en 0,2% voor betaalkaarten. 

In de Verenigde Staten zijn de wisselkoersen op creditcards niet gemaximeerd en bedragen de kosten gemiddeld 2% van de transactiewaarde. Na The Durbin Amendment in 2010 werden de kosten voor betaalkaarten en prepaidkaarten echter gemaximeerd op US$ 0,22 en vijf basispunten vermenigvuldigd met de waarde van de transactie. 

Interchange++ versus Blended prijzen 

Er zijn twee belangrijke prijsmodellen voor afwikkelingskosten waaruit partners kunnen kiezen: Blended en Interchange++. Elk model heeft zijn eigen voordelen:

Interchange++

• Transparantie: als u kiest voor het prijsmodel Interchange++, ziet u een overzicht van de kosten die bij elke transactie in rekening zijn gebracht door de kaartuitgever, het kaartnetwerk en de verwerver.

• Variabele tarieven: er worden “echte” netwerkkosten in rekening gebracht. Het bedrag dat u voor elke transactie betaalt, varieert afhankelijk van de hierboven vermelde factoren. Dit betekent dat u bijvoorbeeld minder betaalt voor betalingen met consumentenkaarten dan voor commerciële kaartbetalingen.

Blended

• Consistentie: als u het Blended-prijsmodel kiest, wordt voor elke transactie een vast tarief in rekening gebracht. Deze kosten zijn doorgaans een percentage van de transactiewaarde plus een vaste kostprijs. Uw verwerver kan verschillende tarieven in rekening brengen, afhankelijk van een handvol factoren, zoals of een kaarttransactie binnenlands of internationaal is. Het Blended-model maakt het voor partners makkelijker om te voorspellen hoeveel ze elke maand zullen betalen aan afwikkelingskosten. 

• Potentiële besparingen: dit voordeel werkt in beide richtingen. Aangezien er vaste kosten zijn, kunt u geld besparen op transacties waarbij het kaartnetwerk en de tarieven van de uitgever hoger zijn. De keerzijde is dat u meer kunt betalen voor transacties waarbij deze tarieven lager zijn. Blended-kosten zijn ontworpen om verkopers een redelijk gemiddeld tarief per transactie te bieden, dus het bedrag dat u betaalt moet in balans zijn. 

Hoe hoog zijn de afwikkelingskosten?

Afwikkelingskosten variëren afhankelijk van een aantal factoren, maar over het algemeen kunt u een gemiddeld tarief verwachten van 1,3% - 3,5% van de transactiewaarde plus een kleine vaste vergoeding (meestal US$ 0,2 per transactie).

Extra kosten waar wereldwijde partners op moeten letten

Bedrijven die internationaal actief zijn, moeten op de hoogte zijn van extra kosten voor buitenlandse valuta bij het innen van betalingen van buitenlandse klanten. Sommige betalingsverwerkers rekenen meer dan 2% per transactie voor valutaconversie. 

Airwallex is ontwikkeld om verkopers te helpen deze kosten te elimineren. Sluit Airwallex aan op uw e-commercewinkel en profiteer van kosteneffectieve betalingen in meerdere valuta. Verzamel 14 valuta’s rechtstreeks op uw rekening met meerdere valuta zonder afhankelijk te zijn van valutaconversies en bespaar een aanzienlijk bedrag op elke internationale transactie. 

Kunnen afwikkelingskosten worden onderhandeld?

Soms, maar uw bedrijf zou veel transacties moeten verwerken om het lagere tarief voor uw betalingsverwerker de moeite waard te maken. Kleine en middelgrote bedrijven kunnen een tarief vinden dat bij hen past door op zoek te gaan naar een kosteneffectieve betalingsverwerker. Bekijk hier de Blended-prijsopties van Airwallex om te zien of u kunt besparen op uw binnenlandse en internationale kaarttransacties. 

Bouw snel de kassa die u nodig heeft

Airwallex is ontwikkeld met wereldwijde e-commercebedrijven in gedachten. Sluit de betalingsgateway van Airwallex aan op Shopify, WooCommerce of Magento en profiteer van een kosteneffectieve wereldwijde betalingsverwerking. Kies uit onze Blended- of Interchange++-prijsmodellen en elimineer FX-kosten bij het innen van internationale betalingen. De betalingsgateway biedt bovendien meer dan 160 wereldwijde betaalmethoden, waaronder PayPal, Klarna en WeChat Pay. 

Meldu vandaag nog aan voor een rekening.