中国跨境电商如何提供「先买后付」支付选项：一文看清好处与风险、接合外挂方式

什么是「先买后付」（BNPL）？

「先买后付」是一种让消费者延后并分期付款的支付模式；缩写「BNPL」即「Buy Now Pay Later」。

选择以「先买后付」进行交易无需使用信用卡，意味消费者在不必向金融机构提交收入证明或信贷记录的情况下，已可于购物时享有延后付款的便利。

「先买后付」的国际趋势

「先买后付」的消费购物支付模式近年于欧美兴起，热潮席卷全球。根据 GlobalData 一项 2024 年 7 月发布的调查报告显示，2023年，中国、德国、印度、日本、英国，及美国是「先买后付」服务的主要市场，交易量超过 1 亿。 而2023 年的全球「先买后付」市场估计产生了 $3,494 亿美元的商品总价值（GMV），而且 2023 年至 2028 年间，预料将录得超过 19% 的复合年增长率

聚焦亚太地区，「先买后付」亦已成为亚太地区（APAC）流行的支付工具，预计到 2028年，将占亚太地区电子商务支付的 7.7%¹。

「先买后付」如何运作？

「先买后付」的运作模式非常简单。顾客消费时，只须支付「首期」，一般为帐单价格的 1/3。 「先买后付」平台会向电商预先缴付剩余金额，顾客其后分期向平台还清余下金额。「先买后付」平台一般透过收取消费者逾期缴款的罚款获利，部分亦会与电商品牌协议分成，按每笔交易收取一定比例收益。

提供「先买后付」支付选项的好处与风险

「先买后付」对电商而言，在传统支付方式外，为顾客提供更多选项，总是百利而无一害。

提供「先买后付」带来以下好处：

1.吸纳更广阔客户群

因无法提交收入证明人士，例如自由工作者、家庭主妇、学生等无底薪一族，以及信贷纪录不良者，以往因为未必能够成功通过金融机构审批信用卡，而无法享受延期付款的好处。电商提供「先买后付」支付选项，可吸纳这群受众，扩展客户群。

2. 增加销售额

消费者只要准时供款，「先买后付」平台一般不会收取任何利息，而未必所有信用卡都提供免息分期选项；因此，无痛的分期付款，让消费者既可马上买到心头好，又 无须一次过缴付大笔资金，减少购物的心理负担。吸引更多顾客购买商品，变相有助增加电商销售额及营利

3. 提升转换率

虽然无序审批信贷纪录，但一般而言，选择以「先买后付」方式付款首先须于服务供应平台登记。然而，市面上一些支付网关支援更便捷的方式，例如：一站式金融及汇款平台 Airwallex 为电商提供可轻松接合的外挂。一经接合，网店的结帐页面将可直接提供「先买后付」支付选项，让整体付款体验更为流畅，有助提升转换率。

值得留意的是，提供「先买后付」亦带来一定风险——消费者购物结帐后，BNPL 服务供应商须先将货款支付给电商店家，到消费者将剩余款项还清前，他们或须承受现金流不足风险。此外，由于无须审核消费者的信用纪录，因而无法评估该消费者的还款能力。当顾客最终无法还款，BNPL 服务供应商须承担坏帐结果。然而，上述风险均无须由商家承担，站在电商立场，提供「先买后付」选项，实属能吸引更广泛客户群及为顾客提供便利之举。

我的电商业务适合提供「先买后付」吗？

根据由 Qualtrics 代表 Credit Karma 于 2021 年进行的 一项调查发现，使用「先买后付」的受访者选购的商品种类十分广泛，包括:

• 家居和家具商品：42%

• 电子产品（耳机、扬声器、吸尘器）：30%

• 服装（衣物、鞋子等）：24%

• 汽车（轮胎、维修等）：21%

• 配饰（珠宝、手表、手袋）：14%

• 美容和健康（化妆品、护肤品、香水）：12

• 健身和装备：12%

• 酒店或住宿：10%

• 奢侈品：10%

• 旅行用品（行李、露营装备、背包）：8%

• 音乐会或音乐节：6%

• 机票费用：5%

根据Airwallex 联同环球策略顾问公司「Edgar, Dunn & Company」2024年1 月完成的一项调查，3000 位来自澳洲、香港、中国、新加坡、英国及美国的受访消费者中，多达77%表示如商家无法提供自己薪水的支付方式， 他们极有可能/有可能会放弃购物车。因此，尽可能给顾客提供贴合他们所需的支付方式，例如日益流行的「先买后付」，有助刺激销售。

作为电商，如何选择适合的「先买后付」服务供应商？

要选择「先买后付」服务供应商，首先要了解他们服务的覆盖范围。

Klarna、Afterpay，及 Paypal 都是海外市场流行的「先买后付」支付方式。 电商透过接合个别支付网关，例如 Airwallex，即可以 Klarna 及 Afterpay 收款。

「先买后付」平台比较

以下是「先买后付」几大平台比较：

*个别平台提供消费额度更高、还款期较长，并收取利息的选项，详情请参阅官网。

我如何于电商网店连接「先买后付」支付方式？

电商可透过支援相关服务的支付网关，为顾客提供「先买后付」支付选项。网上免费注册 Airwallex 企业帐户，几分钟即可完成上载业务证明文件，轻松完成开户。无须编写程式，只须简单接合我们的外挂插件，即可接受超过160+ 种本地支付方式，亦支援海外「先买后付」付款方式如Klarna 及Afterpay。

Airwallex 全球收单如何透过「先买后付」提升转换率

Airwallex 为电商提供嵌入式金融解决方案，透过简单接合，即可于结帐页面直接提供「先买后付」支付选项，为顾客提供流畅的付款体验，有助提升转换率。

如果您是 Shopify 或 WooCommerce 卖家，Airwallex 可跨越独立应用程序为您的电商平台提供独特的 Klarna 结帐体验。Klarna 可以在结帐页面上显示得更明显，有助于提高转换率。

另外，通过11+种主要货币的同币种结算，您的资金将在客户支付时使用相同的货币结算直接到您的账户中。这意味着不会产生额外的外汇费用和隐藏费用。

常见问题

顾客使用「先买后付」付款，是否需要支付比原价更高的金额？

顾客使用「先买后付」消费，一般不涉及任何利息，总额与货品原先定价相同。然而，若逾期还款，则须缴交罚款。

此外，个别「先买后付」平台提供消费限额更高，可摊分更多期数及更长还款期的选项，则涉及利息。详情请参阅各平台之官方网站。

「先买后付」平台如何获利?

「先买后付」平台一般透过收取消费者逾期缴款的罚款获利，部分亦会与电商品牌协议分成，按每笔交易收取一定比例获利。

「先买后付」如不按时付款会怎么样?

提供「先买后付」亦带来一定风险——消费者购物结帐后，BNPL 服务供应商须先将货款支付给电商店家，到消费者将剩余款项还清前，他们或须承受现金流不足风险。此外，由于无须审核消费者的信用纪录，因而无法评估该消费者的还款能力。当顾客最终无法还款，BNPL 服务供应商须承担坏帐结果。然而，上述风险均无须由商家承担，站在电商立场，提供「先买后付」选项，实属能吸引更广泛客户群及为顾客提供便利之举。

参考内容来源

1. Yahoo: BNPL to account for 7.7% of e-commerce payments in Asia-Pacific by 2028, forecasts GlobalData 

2.Creditkkarma. Buy now pay later surges throughout pandemic, consumers’ credit takes a hit