嵌入式金融，平台型企业出海不可忽视的新机会点

当今社会，我们的衣食住行、文化娱乐、贸易往来等日常活动，无形中都依赖于一个个规模化、高度集成的平台。这类平台型企业，大多拥有庞大的客户人群、丰富的业务品类、强大的产品迭代能力和精细的数据运营体系，正是在这些平台的推动下，全球的商品与服务交易变得越来越高效。由于连接着全球的消费者、商户、企业、供应商等多方角色，平台型企业需要在运营中保障各方都能获得优质的体验。

而要打造流畅的服务，不可避免的就是各方的资金周转问题。对于全球性的贸易类平台，需要将平台营收高效及时地结算给世界各地的卖家，支付显然是刚需要素。而对另一些平台来说，金融服务是对本身主营服务的补充，可以用来增强用户粘性，同时也为自己解锁新的盈利点。

在此前的 AirBlog 中，我们曾介绍了欧洲支付监管法案PSD2 ，该法案明确规定：任何机构，但凡开展账户运营、资金转入转出、执行支付交易、提供付款工具和账户信息服务等业务，都需要获得法案认可的支付牌照。事实上，这反映了全球监管法规的一种趋势——即追求支付服务的中立性、独立性和易规范性。因此，许多平台选择让有资质的支付服务商来处理各方之间的资金流动、为用户提供支付服务，从而把更多精力聚焦在主营业务上。

在此背景下，便诞生了近两年在欧美及其他海外地区颇受欢迎的嵌入式金融（Embedded Finance）。简单来说，嵌入式金融就是将金融服务整合到非金融平台中，从而让平台型企业及其客户能够在日常使用中无缝获取金融服务，为企业的业务创新和增长带来新的可能性。

一般来说，平台型企业注重高效率、规模化、可持续性，因此在考虑接入金融服务时，往往会有这几个方面的诉求：

1. 解决资金链路刚需，安全合规地运转资金

2. 为平台用户提供支付服务，提升用户体验和用户粘性

3. 通过支付服务创造更多元的盈利渠道

作为领先的全球支付及金融平台，Airwallex 空中云汇自 2015 年创立以来，始终致力于搭建高效率、成本友好的全球金融服务设施，其完善合规的支付网络所带来的效益和影响力是不可估量的——一方面，Airwallex 空中云汇拥有标准化网页版客户端，可服务于不同体量、不同发展阶段的企业；另一方面，Airwallex 空中云汇的金融服务也可以嵌入到平台自身的产品能力中，以服务更大的客户群，让这些平台能够提升用户体验、优化服务效率、创造新的盈利点。

基于当今全球平台型企业常见的运营痛点和诉求，Airwallex 空中云汇已定制化打造了三套嵌入式金融解决方案，针对不同类型平台“对症下药”，实现降本增效、快速搭建新业务板块、解锁新盈利渠道的目标。

嵌入式金融方案一：全球资金管理 （Global Treasury）

集成全球资金管理能力，为您的平台用户带来更高效的运营体验

平台可以通过嵌入Airwallex 空中云汇的全球资金管理能力，使自身的用户在全球范围内实现收款、换汇、付款等金融支付需求。无论平台的主营业务是什么，都可以将全球资金管理能力无痕地嵌入平台现有的服务中，从而在产品能力、服务区域等不同维度实现能力拓展。

应用案例1：企业采购管理平台，巧用嵌入式金融拓展产品能力

通过 Airwallex 空中云汇的全球资金管理方案，某企业采购管理平台在现有产品的基础上达到了能力和业务板块的拓展。该解决方案的经典示例为一个企业采购管理平台。平台自身的服务专注于赋予企业用户高效的采购管理和审批体验。通过嵌入全球收款、换汇、付款等能力，平台得以在产品体验上端到端地打通从采购管理、审批、到供应商付款的流程，成为一个真正意义上 procurement-to-pay (从采购到付款）的一站式平台。

在此流程打通后，该平台的企业用户可以绑定 50 余个国家和地区的银行账户，作为付款的资金来源。款项在系统内完成审批后，便可自动触发向全球供应商的付款。付款经由全球各地的本地支付链路，到账时间更短、成本更低。如此一来，企业用户可以享受从审批到账单支付、供应商付款的一站式流畅体验，无需跳转至其他平台。对该平台来说，此次功能拓展不但增强了用户粘性，也能在付款服务上打开新的盈利点。

应用案例2：企业发卡及财务平台，利用嵌入式金融拓展服务区域

该案例中的平台，专为企业提供发卡和财务管理支持。此前，该平台在本国市场已经拥有了较完善的产品体验，但随着服务的企业客户愈发国际化，客户希望其海外办公地也能同样享受该平台的服务，这让平台逐渐意识到了海外市场潜力。

在嵌入Airwallex 空中云汇的全球资金管理方案后，该平台即刻获得了符合新市场本地法规的用户上线能力。若其用户需要使用支付卡服务在全球进行付款，也可以通过 Airwallex 空中云汇的本地收款链路，用本地账户进行资金充值，再使用和 Airwallex空中云汇联名发行的支付卡进行支付。同时，通过接入 Airwallex 空中云汇的全球付款网络，该平台也增强了其员工报销服务能力的全球覆盖。平台的企业客户只需通过一站收口的报销体系，即可轻松付款至全球员工。

嵌入式金融方案二：金融账户服务 （BaaS）

通过全套金融账户服务，提升用户体验、解锁新产品盈利点

Airwallex 空中云汇提供的全球金融账户服务，同步支持网页端、手机端使用。该账户基于其全球收付体系搭建，可支持多币种账户、换汇、全球付款、发卡等多种能力。对于为客户提供投资、借贷、资金管理等服务的平台，通过嵌入 Airwallex 空中云汇的金融账户服务，可进一步提升用户的产品体验，并在账户服务方面发展新的盈利点。

应用案例1：借贷平台，结合 BaaS 升级用户体验

某借贷平台主要为中小型企业提供资金借贷服务，在接入 Airwallex 空中云汇的全球金融账户服务后，该平台的整体体验更上一个台阶——

用户的账户与平台的主账户打通，让贷款发放、还款更加实时和自动化。用户可以将账户作为一个常规企业账户进行使用，支持收款（电商平台、B2B客户）、换汇、全球付款等操作。账户也支持开启支付卡，让用户直接用账户内的资金支付广告、云服务等。金融账户全面的应用场景一方面让贷款平台能够为其用户带来全方位的增值服务。另一方面，平台也可以更便捷地了解到企业的运营状况，持续监测企业的还款能力。

应用案例2：投资服务平台，运用 BaaS 实现产品与利润双重增长

通过嵌入 Airwallex 空中云汇的金融账户服务，某股票投资平台在为用户提供股票交易服务的基础上，开拓出全球金融账户与发卡的服务——

通过 Airwallex 空中云汇账户的全球收付、换汇能力，平台用户可以享受本地化的投资充值和提现体验；在购买其他币种股票时，可以即时查看本地币种的价格，并以有竞争力的汇率换汇购买；通过账户的发卡功能，用户可以灵活地在日常消费场景中使用投资中的闲置资金。而在为用户创造这些便利的同时，平台还可以设置定价和返现模式，在发卡业务上获取新的盈利点。

解决方案三 - 平台支付解决方案 （Payments for Platforms）

合规、高效地运维平台资金链路，为平台商户带来优质体验

一个交易平台履行的职责不仅是匹配供需，更是要安全、公正地促成双方的交易。对于供求双方分布于世界不同区域的平台，如何搭建合规高效的资金链路？随着平台业务的覆盖不断增长，如何保证资金链路的可持续性和可延展性？

Airwallex 空中云汇的平台支付解决方案，能够一站打通平台从消费者端收单，到资金分发给商户的完整链路，让平台搭建一个合规、高效的体系。同时，该体系也可以根据平台的发展需要，灵活延展，持续迭代。

应用案例：全球电商平台，结合嵌入式金融 打造前瞻性支付体系

平台支付解决方案，能够让平台在供需两端都拥有极大的灵活性，这让某全球电商平台获益匪浅——

在消费者端，平台选择部署 Airwallex 空中云汇的全球收单能力，支持超180个国家和地区的160余种支付方式，保证了全球消费者的本地化购物体验。平台也可以基于业务需要，在一些地区选择通过其他的收单行收单，各个收单行的资金均可通过 Airwallex 空中云汇进行汇集，并合规分发给全球商户。

在供给端，平台可以为全球的入驻商户开启 Airwallex 空中云汇的关联账户。平台的营收直接按照佣金比例，分别结算至平台账户以及入驻商户的账户中。平台在整个流程中不直接持有商户资金，平台与商户各取所得，链路更安全、更高效。此外，Airwallex 空中云汇支持全球 38 个国家和地区企业主体的商户入驻。平台无需在全球不同地区分别上线商户，仅需通过 Airwallex 空中云汇，即可为商户提供快捷高效的一次性上线体验。

在横跨150多个国家和地区的收付体系内，Airwallex 空中云汇的多币种结算能力以及具有竞争力的汇率，可以为平台及其商户提升多币种资金管理的效率。平台商户还可以运用 Airwallex 空中云汇的多币种账户、换汇、付款等能力，一站拥有更便捷的全球展业体验。

平台支付解决方案，不仅能够让平台满足欧洲 PSD2 等监管法案的要求，保证平台无需托管或触碰商户的资金。同时，解决方案也给予平台强大的灵活度，使现有的体系能够轻松适应平台拓展的新市场，实现全球持续增长。

持续进化，与全球性平台同步成长

除了上述三套方案中提及的应用场景和功能，Airwallex 空中云汇团队还持续收集、挖掘全球性平台的需求，为嵌入式金融服务打造了一系列优势能力——

资金与信息合规安全

Airwallex 空中云汇对内、对外一直践行严格的信息系统和资金安全准则，以确保商家和客户的资金安全和合规。

覆盖全球，快速进入新市场

Airwallex 空中云汇持有中国内地、中国香港、澳洲、美国部分州、英国、欧洲部分国家、新加坡等政府监管机构颁发的 60 余张牌照，平台可以通过 Airwallex 空中云汇的全球覆盖能力快速拓展业务版图，在新的市场保障客户的合规上线和全流程服务，无需花费大量精力在获取本地金融服务资质上。

快速迭代，不断精进的平台

从产品能力覆盖，到用户上线体验，Airwallex 空中云汇一直保持高效进化，维持着行业领先的能力。目前，Airwallex 空中云汇支持 60 余个国家和地区的收款能力，110个国家和地区的本地付款能力，并且仍在持续拓展新市场和新收付款链路。

多主体用户上线（X-Entity）

Airwallex 空中云汇的全球用户上线能力，支持上线与您企业主体所属国家或地区不同的用户，让您的可服务市场不受您主体所在地理区域的限制。 

灵活便捷的部署

Airwallex 空中云汇的产品可以通过多种部署方式，灵活地嵌入到您的平台产品能力中。我们提供客户KYC、KYB、全球付款等产品功能预建组件，帮助您完成高效的前端开发，迅速上线。同时，Airwallex 空中云汇也支持通过使用 API 来搭建您的原生体验，确保产品体验、品牌调性的统一。

费控功能

Airwallex 空中云汇在后台提供了定价调整功能，让平台可以为不同的产品交易场景定制价格，灵活执行商业策略，拓宽盈利空间。 

在长期服务平台的过程中，我们愈发认识到，Airwallex 空中云汇所打造的金融服务设施和嵌入式金融能力，在广泛的全球化场景下具有很高的价值潜力，并可与不同行业的平台形成强大的协同效应。

在如何让金融服务设施发挥更大影响力的课题上，Airwallex 空中云汇与各类全球性平台共同探索，在对接效率、可适配性、价值创造能力等方面不断精进，搭建了完善的嵌入式金融服务能力，让平台能快速、定制化地与 Airwallex 空中云汇的能力融合，完成平台产品服务的升级，实现全球展业增收。

我们欢迎更多的全球性平台和企业与我们合作，借助领先的嵌入式金融服务，实现更广阔的品牌愿景，创造更高的企业价值。