在《干货报告：用嵌入式金融打造卓越的客户支付体验 （上）》中，我们探讨了嵌入式金融如何通过将金融服务无缝嵌入到非金融企业的平台中，优化用户体验并为企业创造新的增长机会。作为金融科技领域的重要创新，嵌入式金融正在深刻改变传统企业的运作模式，成为推动数字化转型的关键力量。在本篇指南中，我们将进一步深入探讨嵌入式金融的机遇与挑战，并为企业提供快速部署嵌入式金融解决方案的建议。

随着嵌入式金融的兴起，其巨大的增长潜力正逐渐显现：据安永预测，到 2025 年，全球嵌入式金融市场规模将达到 6060 亿美元，而通过嵌入式金融渠道处理的支付金额将高达 6.5 万亿美元。此外，2023 年的一项研究显示，如今有 83% 的中小企业更倾向于通过软件服务（SaaS）平台和线上交易平台（Marketplace）直接使用金融服务，这一趋势也凸显了市场需求的显著转变。

尽管嵌入式金融带来了巨大的机遇，但成功应用嵌入式金融并非易事。企业在推进嵌入式金融的过程中，面临着诸多挑战，包括如何实现复杂的系统集成、如何应对内部利益相关者和客户的高期望、如何选择合适的合作伙伴，以及如何实现快速部署等。

企业采用嵌入式金融面临哪些阻碍？

落地嵌入式金融方案是一项复杂的工程，企业需要谨慎应对诸多挑战。从技术集成到监管合规，推行嵌入式金融的过程往往比预期的更加曲折。

• 与现有系统的集成

43% 的受访者认为，提供嵌入式金融服务充满挑战，且费时费力。主要难点在于如何确保新技术与旧系统兼容，尤其对于那些已经拥有成熟技术架构的企业而言，他们希望尽量减少对现有流程的干扰，这无疑增加了集成的难度。

在集成嵌入式金融服务的过程中，旧系统往往需要大量的代码编写、反复测试以及多次调整，才能确保平稳运行。因此，企业在项目启动之初就做好充分规划、储备过硬的技术能力、并采用高效集成方式至关重要

• 监管和合规障碍

嵌入式金融使许多企业首次涉及金融服务的监管问题。面对全球复杂的法律环境，企业必须制定明确的合规策略，并动员各部门协同作战。实际上，落地嵌入式金融往往需要财务、法务、监管、合规、IT 以及商业战略等多个部门共同协作，这不仅让部署过程更加复杂，同时也延长了项目落地时间。 调研显示，94% 的企业在落地嵌入式金融时需要协调至少三个团队，而 60% 的企业甚至需要至少五个团队参与配合。

• 寻找合适的技术合作伙伴

合适的合作伙伴应当具备良好的市场口碑、专业的技术能力，同时深刻理解企业的独特需求，从而避免延误嵌入式金融服务落地。一位受访者提到，项目进度之所以延误，原因在于“供应商对项目前景过于乐观，实施过程中又缺乏匹配的技术专家支持”。选择服务体系完善且对落地过程有合理预期的合作伙伴，可以有效应对这一挑战。 

调研显示，51% 的受访企业认为嵌入式金融的实际效果与预期存在差距，而这种差距可以通过更清晰的沟通和选择合适的供应商来消除。尽管嵌入式金融技术潜力巨大，但设定合理的预期才是成功的基础，这有助于避免客户接受速度慢、内部支持不足等问题。 

选择供应商的考量因素

在选择嵌入式金融合作伙伴时，决策至关重要。正确的选择能够极大地加速业务增长，而错误的选择则可能导致代价高昂的延误，甚至让企业错失发展良机。因此，企业在筛选供应商时需深思熟虑，确保做出最佳选择。

只有谨慎权衡关键因素，并确保这些因素与企业的战略目标高度一致后，企业才能作出明智的决策，从而找到能够创造卓越价值的理想合作伙伴。

选择供应商时主要考虑以下三方面因素：

• 价值回报

为客户创造真正价值的关键，在于选择一家能够提供卓越客户体验的供应商，因为只有通过无缝集成、高效服务和创新解决方案，企业才能实现嵌入式金融的最大潜力，并为其客户带来持久的价值回报。

专业能力是大多数企业高管最看重的考量因素

对大部分企业高管而言，挑选嵌入式金融供应商时，最关键的考量因素是专业能力，即供应商提供的解决方案是否有效且方便客户使用。嵌入式金融产品必须简单易用，才能真正为企业创造价值。

合作伙伴的相关经验至关重要

在类似项目中积累的经验能够确保落地过程更顺畅、问题更少、解决方案更具创新性，并且与企业目标更契合。

企业高管对品牌知名度的考量相对最少

知名品牌可以降低感知风险，简化决策流程，并保障服务的可靠性和稳定性。对于大型企业而言，与知名品牌合作能够确保嵌入式金融的集成过程更加顺畅、安全。

• 落地流程

更顺畅的集成不仅有助于获得内部支持，还能确保企业在激烈的市场竞争中保持优势。对于大多数企业高管而言，技术的适配性是重中之重——嵌入式金融解决方案必须与现有系统无缝集成，避免因冗长复杂的设置而拖慢产品服务上线速度，进而影响企业竞争力和客户体验。

• 价格成本

为保障财务可持续性，企业需要找到成本合理、同时能满足变化需求的解决方案。

价格是大多数企业高管看重的关键考量因素

随着嵌入式金融技术的不断发展，企业希望解决方案的投入产出比最大化，以避免不必要的开支，尤其在当下“少花钱、多办事”的经济环境下，更需精打细算。

近半数企业希望与能够提供多种金融能力的供应商合作

选择能够提供全方位服务能力的合作伙伴，有助于降低在系统搭建、员工培训、技术支持及产品上市速度等方面的成本，从而实现更具成本效益的嵌入式金融服务。此外，这种合作模式也为企业未来以更低成本拓展更多嵌入式金融服务能力奠定了坚实基础。

只需四步，推动嵌入式金融成功落地

只有 1% 的企业能够为客户提供“超乎预期”的嵌入式金融服务体验，如何跻身这 1% 的行列？企业可以采取以下措施，积极应对挑战：

• 设定合理预期

许多企业发现，嵌入式金融的落地实施过程往往比预期的更长。调研显示，60% 受访者遇到过项目延误。因此，制定切合实际的进度计划，并对可能遇到的波折未雨绸缪，有助于平稳推进项目，避免因期望过高而产生落差。

• 提升客户认知

有效的市场营销和客户教育是提升客户使用率的关键。一位受访者指出：“营销团队介入过晚， 导致我们没能把新产品信息及时传递给客户。” 企业应加大对市场推广和客户培训的投入，帮助客户更好地理解并接受新的嵌入式金融服务。

• 协调内部团队

由于落地实施过程会涉及多个团队，因此促进财务、法务、IT 等部门之间的紧密协作与流畅沟通，能有效简化流程，更高效地应对监管与合规挑战。

• 确保全方位支持

鉴于 35% 的受访者将客户使用率低归咎于供应商问题，因此选择一家能够提供全方位支持和清晰沟通的合作伙伴至关重要。解决供应商支持、文档和技术问题，能够显著提升项目落地体验。

选择一家合适的金融科技公司作为合作伙伴，能够助力企业领导者顺利完成上述所有关键步骤。

Airwallex 空中云汇如何提供帮助

落地嵌入式金融服务绝非易事，需要克服重重挑战。

但只要设定合理的预期、重视客户教育、统筹好内部资源，并选择像 Airwallex 空中云汇这样能够提供全面支持的知名合作伙伴，企业就能轻松跨越这些难关，充分释放嵌入式金融的巨大潜力。

2022 年，Airwallex 空中云汇荣获“年度最佳创业公司”；2023 年被评为“全球顶级金融科技公司”；2024 年更是跻身《福布斯》“云计算 100 强”榜单。作为值得信赖的行业标杆，Airwallex 空中云汇致力于与企业高管紧密合作，共同追求卓越表现，扩大业务规模，收获行业认可。

技术集成支持

集成和上线可能充满挑战，但 Airwallex 空中云汇致力于让这一过程更加轻松顺畅。我们强大的 API 平台，专为与企业现有系统集成而设计，能够有效简化流程，大幅缩短设置时间。我们提供灵活的集成方式选项，无论是利用预建组件快速启动，还是通过 API 实现与原系统的深度定制化集成，都能满足企业的多样化需求。我们深知集成的复杂性，因此我们的团队会全程提供支持，确保项目按计划顺利推进，并满足企业技术和业务需求。

监管与合规专业知识

选择 Airwallex 空中云汇作为合作伙伴，企业便拥有了一位精通全球监管要求的可靠伙伴。Airwallex 空中云汇拥有全球 60 余张金融牌照和许可，覆盖全面的资金流动业务。在安全标准方面，Airwallex 空中云汇达到了行业顶尖水平，满足支付卡行业数据安全标准（PCI DSS）、SOC 2 及 PSD2 合规标准，确保企业在本地和全球市场安全合规。无论企业计划在何处推出产品和服务，Airwallex 空中云汇都能为企业分担合规压力，全面负责“了解您的客户”（KYC）、“了解您的业务”（KYB）以及反洗钱（AML）等审核工作，为有需要的企业提供全方位支持。

流程优化

凭借高规格的品牌合作、强劲的增长以及领先的全球性解决方案，Airwallex 空中云汇在行业内树立了良好的口碑。成功合作的关键在于细致入微的支持和完善的引导流程。Airwallex 空中云汇会设定清晰合理的预期、全程协助合作伙伴，同时减轻合作伙伴内部资源的负担，助力团队稳步前行，使其将更多精力投入到提升品牌影响力和推动创新中去。

促进客户有效使用

Airwallex 空中云汇提供了一系列工具和策略，助力企业有效开展客户教育和市场营销。我们以客户体验为核心，通过友好的用户体验和全方位支持，将客户最初的疑虑转化为长期的信任与支持。Airwallex 空中云汇持有 60 余张金融牌照、顶尖的开发能力、简单易用的 API、原生系统集成能力和可定制的用户界面，已成功赋能 Shein、Brex、Navan 和 Zip 等企业为他们的客户提供、拓展嵌入式金融产品和服务。 

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