虛擬銀行開戶教學：開戶要求、收費與商業戶口服務一覽

虛擬銀行近年於香港日漸流行，除了個人帳戶，部分企業亦選用虛擬銀行商業帳戶服務。虛擬銀行有甚麼優勢，香港有甚麼虛擬銀行選擇，開戶涉及甚麼收費及要求，各本地虛擬銀行分別提供甚麼服務，下文將簡介上述重點。

虛擬銀行是甚麼？

虛擬銀行指透過數碼途徑提供銀行服務的銀行，它們不設實體分行，所有服務都可於網上辦理。客戶可透過虛擬銀行的流動應用程式或網站，直接辦理開戶、存款、貸款及其他銀行服務。

香港金管局對虛擬銀行有嚴格監管，包括規定虛擬銀行須主要從事零售業務，不得設立最低戶口結餘要求，亦不得就低戶口結餘收費。雖然虛擬銀行不設實體分行，但必須於香港設有實體辦事處，作為其營業地點，處理客戶查詢或投訴。

香港虛擬銀行名單

香港現時共有 8 間虛擬銀行，包括：

虛擬銀行的開戶要求比較

虛擬銀行與傳統銀行服務比較

虛擬銀行與傳統銀行主要有以下分別：

1. 開戶方式及收費

虛擬銀行開戶流程相對傳統銀行簡單快捷，申請過程毋須現身，透過虛擬銀行的流動應用程式即可辦，並只需 5 至 10 分鐘完成。網上開立商業戶口，只須填寫個人及企業基本資料，拍攝身份證明文件，透過手機短訊驗證，提交商業證明等文件（部分銀行甚至毋須收取），銀行會就申請企業進行查冊，核對相關資料及背景。

此外，虛擬銀行開戶費用一般較傳統銀行低，而且大多不設最低存款要求及服務月費，而按每項活動（如匯款）收取手續費，對初創企業及中小企而言，更具吸引力。

2. 服務時間及方式

傳統銀行設固定辦公時間，大部分服務均受限於辦公時間內使用。相對而言，虛擬銀行不受空間、時間所限。由於虛擬銀行不設實體分行，客戶毋須到銀行排隊，透過網頁或流動應用程式即可隨時隨地使用銀行服務，例如 24 小時開戶及申請貸款。

3. 風險及安全

虛擬銀行雖無實體分行，但於現行規例下必須於本地設有實體辦事處，而且與傳統銀行同樣受金管局監管，並參與存款保障計劃。所有持牌銀行（包括虛擬銀行）均須加入此計劃，作為成員銀行，而每位存戶於每間成員銀行的存款保障總額為 50 萬港元。

4. 服務及產品種類

現時傳統銀行的網上服務包括兌換外幣、定存、借貸、投資、保險、按揭等，而發展處於起步階段的虛擬銀行相對不及傳統銀行服務多元化，主要是提供定期及活期存款、轉帳、跨境匯款，部分更提供貸款服務。

香港虛擬銀行產品與服務一覽

上述虛擬銀行的商業戶口分別提供不同服務：

虛擬銀行商業戶口

香港現時有 8 間虛擬銀行，其中有 6 間提供商業戶口服務（眾安銀行、理慧銀行、天星銀行、富融銀行、平安壹賬通銀行及螞蟻銀行）。大部分虛擬銀行均提供定期、活期存款，以及本地轉帳服務等基本服務。然而，並非每一間虛擬銀行均提供跨境匯款服務，螞蟻銀行便是其一。

電商業務可能覆蓋不同國家及地區，除了要支付各地員工薪金、向廠商及供應商付款外，當環球顧客向您付款後，不提供跨境匯款服務的虛銀便無法解決您的跨境資金轉移需求。

虛擬銀行海外匯款限制 

即使提供跨境匯款服務，大部分虛擬銀行的跨境匯款均透過電匯進行，帶來諸多不便。

首先，因為虛擬銀行不設實體分行，如電匯遇上任何問題，只能透過官網及手機應用程式查詢。而且，除了虛擬銀行會就每筆匯款收取手續費，當中亦可能涉及代理銀行、中轉銀行、結算機構及/或收款銀行，產生處理匯款的費用，這些恆常開支積少成多，將一點一點蠶蝕您的利潤。

此外，虛擬銀行電匯貨幣的選擇亦明顯較少，大多只提供港幣、人民幣及美元選項，可能造成被迫換匯，亦不利跨境跨境電商開拓使用不同貨幣的新市場，限制環球拓展。

Airwallex vs. 虛擬銀行商業戶口

除了虛擬銀行，市面上亦有其他選擇，為電商及各類中小企提供金融解決方案，例如一站式金融及匯款平台 Airwallex。使用 Airwallex，可 24 小時匯款至全球 150+ 國家及地區，其中 120 個國家及地區的匯款可採用本地支付渠道，免除高昂跨境電匯費用，而且約 85% 資金可即日到帳。立即網上免費開戶，節省匯款開支，輕鬆拓展環球業務。

*上述資料於 2024 年 6 月 擷取自各虛擬銀行官方網頁，詳情請參考各行之最新公佈。

常見問題

1. 虛擬銀行有存款保障嗎？

香港所有持牌銀行（包括虛擬銀行）均須參與存款保障計劃，作為成員銀行。成員銀行須於其營業地點的當眼處展示成員標誌，相關標誌亦可見於虛擬銀行官方網頁。每位存戶於每間成員銀行的存款保障總額為 50 萬港元。假若虛擬銀行倒閉，港幣、人民幣及其他貨幣的存款均受存保計劃的保障。

2. 虛擬銀行客戶如何提款與存款？

部分虛擬行設有實體提款卡，例如眾安銀行（ZA Bank）提供實體提款卡 ZA Card，可於接受 Visa 的 ATM 提款，而 MOX 則可於適用 Jetco 網絡的 ATM 提取現金。

至於沒有實體提款卡的虛擬銀行，客戶須轉帳到其他設有 ATM 的傳統銀行帳戶才能提款。須留意的是，不是所有虛擬銀行都支援 FPS 轉帳功能，部份虛銀的客戶只能透過帳戶號碼轉帳。

3. 虛擬銀行有開戶優惠嗎？

為吸引客戶開戶，不同虛擬銀行都會定期推出開戶優惠，例如開戶送現金，或吸引的定存及活期利率。詳情請參考各虛擬銀行官方網頁的更新。

4. 如何取消虛擬銀行的戶口？

大部分虛擬銀行並沒於網頁註明取消戶口的方式，可直接聯絡客戶服務職員查詢。有虛銀列明如需銷戶，可致電 24 小時客服熱線辦理，並於銷戶前結清所有結餘，及下載儲存所需帳戶結單以供日後參考。