香港電商如何提供「先買後付」支付選項：一文看清好處與風險、接合外掛方式

甚麼是「先買後付」（BNPL）？

「先買後付」是一種讓消費者延後並分期付款的支付模式；縮寫「BNPL」即「Buy Now Pay Later」。

選擇以「先買後付」進行交易毋需使用信用卡，意味消費者在不必向金融機構提交收入證明或信貸記錄的情況下，已可於購物時享有延後付款的便利。

「先買後付」的國際趨勢

「先買後付」的消費購物支付模式近年於歐美興起，熱潮席捲全球。根據 GlobalData 一項 2024 年 7 月發佈的調查報告顯示，2023年，中國、德國、印度、日本、英國，及美國是「先買後付」服務的主要市場，交易量超過 1 億。 而2023 年的全球「先買後付」市場估計產生了 $3,494 億美元的商品總價值 (GMV)，而且 2023 年至 2028 年間，預料將錄得超過 19% 的複合年增長率。

聚焦亞太地區，「先買後付」亦已成為亞太地區 (APAC) 流行的支付工具，預計到 2028年，將佔亞太地區電子商務支付的 7.7%。

「先買後付」如何運作？

「先買後付」的運作模式非常簡單。顧客消費時，只須支付「首期」，一般為帳單價格的 1/3。「先買後付」平台會向電商預先繳付剩餘金額，顧客其後分期向平台還清餘下金額。

「先買後付」平台一般透過收取消費者逾期繳款的罰款獲利，部分亦會與電商品牌協議分成，按每筆交易收取一定比例收益。

「先買後付」VS 信用卡分期付款 

「先買後付」與信用卡分期付款均具備「先使未來錢」及「分期付款」的特質，我們歸納兩者使用體驗上的異同：

從上述比較可見，兩者各有長短。「先買後付」分期的期數較少，而且交易金額普遍較信用卡小（視乎個別信用卡額度），但消費者事前毋須經信貸，使用上比信用卡分期付款更見彈性。

提供「先買後付」支付選項的好處與風險

「先買後付」與信用卡分期各有好處，對電商而言，在傳統支付方式外，為顧客提供更多選項，總是百利而無一害。

提供「先買後付」帶來以下好處：

1. 吸納更廣闊客戶群：因無法提交收入證明人士，例如自由工作者、家庭主婦、學生等無底薪一族，以及信貸紀錄不良者，以往因為未必能夠成功通過金融機構審批信用卡，而無法享受延期付款的好處。電商提供「先買後付」支付選項，可吸納這群受眾，擴展客戶群。

2. 增加銷售額：消費者只要準時供款，「先買後付」平台一般不會收取任何利息，而未必所有信用卡都提供免息分期選項；因此，無痛的分期付款，讓消費者既可馬上買到心頭好，又毋須一次過繳付大筆資金，減少購物的心理負擔。吸引更多顧客購買商品，變相有助增加電商銷售額及營利。 3. 提升轉換率：雖然毋須審批信貸紀錄，但一般而言，選擇以「先買後付」方式付款首先須於服務供應平台登記。然而，市面上一些支付網關支援更便捷的方式，例如：一站式金融及匯款平台 Airwallex 為電商提供可輕鬆接合的外掛。一經接合，網店可選擇提供提供「先買後付」支付選項，增加支付方式，有助提升轉換率。

值得留意的是，提供「先買後付」亦帶來一定風險——消費者購物結帳後，BNPL 服務供應商須先將貨款支付給電商店家，到消費者將剩餘款項還清前，他們或須承受現金流不足風險。此外，由於毋須審核消費者的信用紀錄，因而無法評估該消費者的還款能力。當顧客最終無法還款，BNPL 服務供應商須承擔壞帳結果。然而，上述風險均毋須由商家承擔，站在電商立場，提供「先買後付」選項，實屬能吸引更廣泛客戶群及為顧客提供便利之舉。

我的電商業務適合提供「先買後付」嗎？

根據由 Qualtrics 代表 Credit Karma 於 2021 年進行的 一項調查發現，使用「先買後付」的受訪者選購的商品種類十分廣泛，包括：

• 家居和家具商品：42%

• 電子產品（耳機、揚聲器、吸塵器）：30%

• 服裝（衣物、鞋子等）：24%

• 汽車（輪胎、維修等）：21%

• 配飾（珠寶、手錶、手袋）：14%

• 美容和健康（化妝品、護膚品、香水）：12%

• 健身和裝備：12%

• 酒店或住宿：10%

• 奢侈品：10%

• 旅行用品（行李、露營裝備、背包）：8%

• 音樂會或音樂節：6%

• 機票費用：5%

根據 Airwallex 聯同環球策略顧問公司「Edgar, Dunn & Company」2024年 1 月完成的一項調查，3000 位來自澳洲、香港、中國、新加坡、英國及美國的受訪消費者中，多達 77% 表示如商家無法提供自己心水的支付方式， 他們極有可能/有可能會放棄購物車。因此，盡可能給顧客提供貼合他們所需的支付方式，例如日益流行的「先買後付」，有助刺激銷售。

作為電商，如何選擇適合的「先買後付」服務供應商？

要選擇「先買後付」服務供應商，首先要了解他們服務的覆蓋範圍。

Klarna、Afterpay，及 PayPal 都是海外市場流行的「先買後付」支付方式。此外，來自新加坡的 Atome 進軍香港不足 3 年，於 2023 年 5 月正式撤出。電商透過接合個別支付網關，例如 Airwallex，即可以 Klarna 及 Afterpay 收款。

「先買後付」平台比較

以下是「先買後付」平台比較*：

*個別平台提供消費額度更高、還款期較長，並收取利息的選項，詳情請參閱官網。有關資料擷取於 2024 年 8 月。資料只供參考。

我如何於電商網店連接「先買後付」支付方式？

電商可透過支援相關服務的支付網關，為環球顧客提供「先買後付」支付選項。

網上免費註冊 Airwallex 企業帳戶，幾分鐘即可完成上載業務證明文件，輕鬆完成開戶。毋須編寫程式，只須簡單接合我們的外掛插件，即可接受超過 60+ 種本地支付方式，包括香港消費者最常用的信用卡、轉數快 、AlipayHK，及 WeChat Pay 等，亦支援海外「先買後付」付款方式如 Klarna 及 Afterpay 。

Airwallex 全球收單如何透過「先買後付」提升轉換率

Airwallex 為電商提供嵌入式金融解決方案，透過簡單接合，即可於結帳頁面直接提供「先買後付」支付選項，為顧客提供流暢的付款體驗，多一個支付方式選擇，有助提升轉換率。

若果您是 Shopify 或 WooCommerce 賣家，Airwallex 可透過獨立應用程式為您的電商平台提供獨特的 Klarna 結帳體驗。Klarna 可以在結帳頁面上顯示得較明顯，有助提高轉換率。

另外，通過 11+ 種主要貨幣的同幣種結算，您的資金將以客戶支付時使用的相同貨幣直接結算到您的帳戶中。這意味著不會產生額外的外匯費用和隱藏費用。

本地奢侈品牌 Grams(28) 藉 提供「先買後付」刺激銷售增長

2019 年創立的香港電商 Grams(28) ，主打高質素意大利皮革用品。他們以奢侈品牌定位，商品價格相對較高，一直希望透過「先買後付」支付方式，藉著讓顧客只須支付一個小額訂金就可以先收到產品，縮短他們考慮購買的時間，提升銷售額。

Airwallex 的外掛程式無縫連接 Grams(28) 的電商銷售平台，過程只需一星期。自接合成功以來，「先買後付」快速穩佔 Grams(28) 銷售總額的 20%。

常見問題

顧客使用「先買後付」付款，是否需要支付比原價更高的金額？

顧客使用「先買後付」消費，一般不涉及任何利息，總額與貨品原先定價相同。然而，若逾期還款，則須繳交罰款。

此外，個別「先買後付」平台提供消費限額更高，可攤分更多期數及更長還款期的選項，則涉及利息。詳情請參閱各平台之官方網站。

「先買後付」平台如何獲利?

「先買後付」平台一般利潤主要來自商家所付的交易處理費。由於涉及額外的功能，供應商通常比非「先買後付」收取更高的費用。部分亦會與電商品牌協議分成，按每筆交易收取一定比例獲利。「先買後付」平台還可能通過向消費者收取逾期付款罰款來獲取利潤。

*有關 Klarna、Afterpay 及 PayPal 的資料從以下來源擷取於 2024 年 8 月。資料只供參考。詳情請瀏覽官方網站以獲取最新資訊。

免責聲明：我們於 2024 年 8 月撰寫此文章。文中所有資訊均基於我們自發的網上搜尋及研究，而無法親自測試所有工具或供應商。本文僅為教育用途，讀者需自行判斷，在評估各個服務供應商時考慮其業務的具體需求。文章資訊會每 6 個月進行更新。如果您希望要求更新，請透過電郵 [email protected] 與我們聯絡。