API发卡：开启支付技术的新时代

Published on 26 March 2025•6 分钟

嵌入式金融全球付款财务管理

In this article

•
什么是发卡
•
什么是 API 发卡
•
Airwallex 空中云汇发卡平台的独特优势
•
我的企业如何使用 Airwallex 空中云汇发卡服务？
•
立即开启发卡之旅

新兴的发卡技术正在推动各行各业的变革与创新，赋能从电商平台到网约车应用等各类企业，使其能够为客户提供前沿的金融服务。这一趋势，也被称为“API发卡”或“现代发卡”，是嵌入式金融领域的新潮流，它让企业能够根据自身需求定制专属的发卡方案。如今，越来越多的企业选择向用户发行自己的支付卡，让用户可以直接在平台内消费，无需将资金转入银行账户。以优步（Uber）为例，它向司机发放卡，使他们能够在一个应用程序内完成收入收取与消费，极大地提升了效率。

本文将深入探讨企业如何利用发卡技术升级产品服务。同时，我们还将介绍Airwallex 空中云汇的发卡产品，展示我们的全栈解决方案和灵活API如何帮助您比竞争对手更快进入市场，并实现全球范围内的发卡业务扩展。

什么是发卡

先让我们简单了解下传统发卡业务的运作方式。

除非您是一家像大型银行这样拥有发卡基础设施和资质的企业，否则您需要与中介机构合作，定制并发行企业专属的品牌卡片。

这个过程包括以下步骤：

选择卡组织：卡组织是支付基础设施的核心。四大主要卡组织包括维萨 (Visa)、万事达 (MasterCard)、美国运通 (American Express) 和发现卡 (Discover)。
选择卡种：主要的卡种包括信用卡、借记卡和预付卡，每种卡都有其独特的功能和优势。
选择赞助银行：赞助银行负责促进资金从终端消费者向商家的转移，并确保支付流程的顺利进行。
选择发卡处理机构：发卡处理机构负责管理卡片的发行、交易的批准或拒绝、持卡人数据的记录维护、与结算机构的沟通，并代表发卡银行协助发卡工作，同时直接与卡组织对接以完成这些操作。

多年来，这种传统的发卡基础设施在一定范围内满足了资金转移的需求，但并未真正为企业提供独特的竞争优势。任何定制化操作都需要企业重新启动整个流程，导致开发周期漫长。这意味着，未来为满足企业不断变化的需求而进行的任何调整，同样需要重启整个流程，从而限制了创新者应对市场变化的能力。

什么是 API 发卡

为了保持竞争力并适应市场的快速变化，许多企业开始采用数字化优先的方式提供支付服务。这一转变由 Uber 和 DoorDash 等技术领先企业推动，这两家科技公司自 2010 年代初以来，一直在分布式、高容错性应用程序的开发中处于前沿。发卡领域的蓬勃发展催生了一种新趋势——通过灵活的应用程序编程接口 (API) 进行发卡。

这种发卡流程与传统流程是否完全不同？答案并非绝对。

如果先从全局来看 API 发卡流程，可以归纳出以下步骤：

与全栈金融科技合作伙伴建立合作关系：全栈金融科技合作伙伴负责寻找赞助银行、发卡处理机构、选择卡种以及处理客户身份识别 (KYC) 等事务。拥有全栈解决方案，您无需寻找赞助银行即可创建账户并发行卡片，这对初创企业尤为有利。Airwallex 空中云汇提供全栈发卡解决方案。
根据业务需求定制卡片产品：API 发卡的主要优势之一是其能够适应不断变化的业务需求，而无需对初始发卡流程进行全面改革。

API 是新型发卡流程的核心。API 在整个嵌入式金融领域，尤其是开放式银行服务中，发挥着至关重要的作用。那么，这些 API 如何实现如此高度的灵活性？让我们深入探讨。

金融机构历来需要遵循 ISO 8583 标准来交换金融交易的电子信息。然而，开放 API 已将这一复杂的支付流程分解为更小、更易于理解的 API，并使用 JSON 数据格式，使开发人员在遵守 ISO 8583 标准的同时，能够更轻松地进行操作。

在发卡的整体范畴内，每项功能都有其专属的 API，例如处理 KYC、发卡或支付授权。这些 API 还可以处理客户数据，并利用人工智能提供超越传统金融的附加服务，例如个性化消费建议，以及通过识别可疑交易或异常模式来增强安全性。开放 API 还支持与其他应用程序、服务或平台的集成。

Airwallex 空中云汇发卡平台的独特优势

许多金融科技公司提供部分或完整的 API 发卡服务，但选择一家具备专业知识和经验的合作伙伴至关重要，他们能够根据您的特定需求提供量身定制的解决方案。切勿满足于“一刀切”的模式，务必选择最适合您使用场景的金融科技公司。

Airwallex 空中云汇作为一家信誉卓越的支付企业，拥有丰富的实际应用案例，并持续为客户提供全方位支持。凭借在支付行业的深厚积累以及与全球多家银行及维萨（Visa）卡组织的紧密合作，我们有信心通过 API 发卡解决方案为您的业务提供有力支持。以下核心优势使 Airwallex 空中云汇在市场中脱颖而出：

全栈服务

依托我们的全球牌照和银行合作关系，我们为客户提供银行识别码 (BIN) 支持，使您能够通过 Airwallex 空中云汇创建账户并发卡，而无需自行处理银行事务。我们与维萨（Visa）卡组的合作关系让您可以利用其广泛的网络覆盖，使用我们的实体及虚拟多币种借记卡在超过 200 个国家和地区完成交易。此外，我们还为您处理 KYC 及合规事宜。

全球覆盖

我们的产品适用于遍布全球的企业。例如，如果公司总部位于英国，但在美国设有办事处，可以通过 Airwallex 空中云汇开设美国账户，而非使用英国账户进行交易，从而避免不必要的外汇费用或交易手续费。Airwallex 空中云汇的全球覆盖能力使企业能够在多个地区开设账户，并向客户发行本地卡而非国际卡。

多币种支持

Airwallex 空中云汇账户提供多币种钱包功能，支持包括美元、澳元、加元、新加坡元、新西兰元、港币、日元、欧元、英镑和瑞士法郎在内的多种货币交易。我们在外汇领域的专业知识确保无缝集成各类解决方案，为企业提供最优外汇价格和定制化交易服务。

快速推向市场

Airwallex 空中云汇提供经过验证的白标卡片解决方案，助力企业快速推出自有品牌卡片。开发完成后，企业可在演示环境中测试交易，随后只需更换 API 密钥并重定向端点即可正式上线。我们的 API 灵活高效，数据结构易于与各类后台系统集成。Airwallex 空中云汇致力于简化发卡流程，让企业无需操心 BIN 支持、卡片制作、交易处理或余额管理等繁琐事务。

安全保障

Airwallex 空中云汇已达到最高级别的 PCI 合规标准（PCI-DSS 1 级），并代企业处理所有 PCI 要求。我们还将负责 KYC 及其他合规事宜，让企业专注于业务发展。此外，我们完全符合英国的强客户认证 (SCA) 和欧洲的 PSD2 要求。

通过灵活的 API，发卡机构可即时安全地使用 API 令牌替代敏感卡片信息（如个人账号 PAN 或个人识别码 PIN）。API 令牌可安全地存储于商家端或电子钱包中，支持定期支付和一键支付。

开放 API 的精细化特性使企业能够维护专用 API，充分利用客户支付数据为企业和客户创造价值。例如，借助 Airwallex 空中云汇API，企业可为客户提供实时消费跟踪功能，帮助他们更好地了解和管理消费习惯。此外，企业还可以为卡片设置自定义消费限额，特别适用于员工公司卡的管理。通过 Airwallex 空中云汇，企业还有机会通过交换费创造额外收入。

我的企业如何使用 Airwallex 空中云汇发卡服务？

电商平台

电商平台可以为商家创建多币种电子钱包，并直接发行与这些钱包关联的虚拟卡。商家可以将产品销售的收入直接存入钱包，并立即使用卡片进行消费。

通过集成 Airwallex 空中云汇的 API，电商平台不仅能为客户提供多币种电子钱包及关联卡片的便利，还能通过欺诈检测和附加产品（如基于客户消费数据提供借贷或保险）提升整体用户体验。这有助于为电商平台客户打造更安全、更个性化的支付流程。

资本即服务

从事贷款业务的企业可以以类似方式将 Airwallex 空中云汇技术整合到其平台中，为每位客户创建多币种电子钱包并发行关联卡。企业可以通过这些钱包快速向客户发放贷款，并在客户还款时直接收取资金。同时，客户可以使用卡片消费贷款资金。通过 Airwallex 空中云汇 API，企业还能实时洞察客户的消费习惯，并据此调整贷款额度，从而提供更灵活、更全面的用户友好型金融产品。