Hoe bedrijven geïntegreerde financiële dienstverlening gebruiken om een stap voor te blijven

Bij Airwallex zijn we ervan overtuigd dat geïntegreerde financiële dienstverlening een belangrijk onderdeel is van elk succesvol bedrijf in de moderne wereld. Met meer dan 1200 mensen in 19 internationale kantoren, biedt Airwallex oplossingen voor volledig stack-accountbeheer, kaarten, portemonnees met meerdere valuta en uitbetalingen om bedrijven in staat te stellen zonder grenzen te werken.

In dit artikel leggen we uit hoe geïntegreerde financiële dienstverlening bedrijven kunnen helpen nieuwe inkomstenstromen te identificeren, nieuwe klanten te bereiken en de concurrentie een stap voor te blijven.

Wat is geïntegreerde financiële dienstverlening?

Het concept van geïntegreerde financiële dienstverlening als zodanig is niet nieuw. We kunnen geïntegreerde financiële dienstverlening definiëren als het integreren (d.w.z. inbedden) van een financieel product of dienst in het algemene product- of dienstaanbod van een bedrijf. Denk aan op maat gemaakte creditcards of verzekeringsproducten die door supermarkten worden aangeboden of leningen die u aan de balie van een warenhuis kunt afsluiten om een nieuwe wasmachine te kopen.

De crash van 2007-2008 heeft de weg vrijgemaakt voor de opkomst van de fintech-revolutie, die geïntegreerde financiële dienstverlening naar een geheel nieuw niveau heeft getild. Naarmate meer bedrijven zich richten op een probleemloze gebruikerservaring om alle financiële transacties in hun apps naadloos af te ronden, zijn steeds meer mensen actieve gebruikers van geïntegreerde financiële dienstverlening geworden. Van het kopen van een artikel op Amazon tot het nemen van een Uber-rit, de meesten van ons hebben bijna dagelijks actief interactie met geïntegreerde financiële dienstverlening.

Een recent onderzoek meldde dat geïntegreerde financiële dienstverlening in de komende 10 jaar wereldwijd een waarde van 7 biljoen USD zal bereiken. Maar waarom is geïntegreerde financiële dienstverlening zo belangrijk en hoe werkt het vanuit technisch oogpunt? Laten we eens kijken.

Soorten fintechs

De fintech-wereld is vrij divers. In wezen kan elk bedrijf dat technologie gebruikt om financiële diensten te faciliteren een fintech worden genoemd. In een recent onderzoek heeft Deloitte gedefinieerd dat het fintech-landschap in het Verenigd Koninkrijk bestaat uit 23 verschillende specialismen, die zich uitstrekken over acht brede domeinen: betalingen, bankieren, kredietverlening, RegTech, InsurTech, WealthTech, offerte-aggregatie en boekhouding, auditing en cashflowbeheer.

Als aanbieder van bankieren als een dienst (Banking as a Service, BaaS) en betalingsoplossingen kan Airwallex met vertrouwen in het betalingsdomein worden geplaatst, dat een van de belangrijkste fintech-sectoren vertegenwoordigt. PwC voorspelt dat tot 28% van de bank- en betalingsdiensten de komende jaren door fintech het risico loopt te worden verstoord, wat precies is wat we willen bereiken.

Hoewel niet alle fintechs rechtstreeks betrokken zijn bij betalingsverwerking en bankieren, is er één ding dat de meeste van deze diverse bedrijven verenigt: de toepassing van geïntegreerde financiële dienstverlening in hun product- en dienstenaanbod. McKinsey somt geïntegreerde financiële producten op in vier categorieën: deposito’s, betalingen, uitgifte en kredietverlening. Door samen te werken met een fintech die oplossingen biedt in een van deze categorieën, kan een bedrijf exponentieel het vermogen om te schalen vergroten door het productportfolio uit te breiden en klanten een naadloze gebruikerservaring te bieden. In feite kan elk bedrijf een fintech worden door gebruik te maken van de voordelen van geïntegreerde financiële dienstverlening. 

Open bankieren en PSD2

Laten we om de technische en juridische infrastructuur te begrijpen die geïntegreerde financiële dienstverlening mogelijk maakt en laat gedijen, eens kort kijken naar het concept van open bankieren.

Het Europees Parlement introduceerde in 2015 de tweede richtlijn inzake betalingsdiensten (Second Payment Services Directive, PSD2) – het jaar waarin het Verenigd Koninkrijk het omslagpunt bereikte van meer elektronische betalingen dan betalingen met contant geld. PSD2 verplichtte banken in feite om consumentengegevens beschikbaar te stellen aan derde partijen als de klant daarom vraagt. Dit mandaat versnelde het concept van open bankieren, waarbij elk bedrijf technologie kan gebruiken om toepassingen, producten en diensten te bouwen rond de gegevens die traditioneel alleen worden bewaard door financiële instellingen, zoals banken, bouwverenigingen of verzekeringsmaatschappijen.

De technologische motor van open bankieren is het gebruik van application programming interfaces (API’s). Een API is een extra laag software waarmee een toepassing gegevens kan uitwisselen en met andere toepassingen kan communiceren. We kunnen een API omschrijven als een contract, dat definieert dat als een toepassing van een derde partij een verzoek in een bepaalde structuur verzendt, onze toepassing op dat verzoek zal reageren met een bepaalde set gegevens. PSD2 vereiste dat traditionele banken API’s ontwikkelden die derde partijen toegang zouden geven tot klantgegevens en deze API’s gratis beschikbaar zouden stellen.

Omdat we het hebben over gevoelige informatie, moeten de derde partijen een zogenaamde betalingsdienstverlener (Payment Service Provider, PSP) worden door een autorisatieproces te doorlopen bij een regelgevende instantie in hun rechtsgebied, zoals de Financial Conduct Authority (FCA) in het Verenigd Koninkrijk. Afhankelijk van de aard en omvang van hun diensten kan een dergelijke derde partij een rekeninginformatie dienstverlener (Account Information Service Provider, AISP) of betalingsinitiatie dienstverlener (Payment Initiation Service Provider, PISP) worden. Hoewel AISP’s alleen toegang hebben tot financiële gegevens, kunnen PISP’s ook betalingsprocessen starten als de gebruiker deze autoriseert en verzoekt.

Als financiële dienstverlener stelt Airwallex AISP’s en PISP’s in staat om met onze klanten te communiceren via de Airwallex open bankieren-service die is gecentreerd rond onze API’s, die op hun beurt de sleutel zijn voor ons om te communiceren met de toepassingen en producten van onze klanten om geïntegreerde financiële oplossingen voor hen te implementeren. 

Zakelijke schaalbaarheid en concurrentie

De huidige wereldwijde economische situatie wordt gekenmerkt door een vertraging van de economische activiteit, een hoge inflatie en algemene onzekerheid. Op het eerste gezicht zijn dit misschien niet de beste omstandigheden voor een bedrijf om te gedijen. Dit zijn echter precies de momenten waarop veerkracht en schaalbaarheid uiteindelijk het succes van een bedrijf zullen bepalen.

Het Amerikaanse National Bureau of Economic Research benadrukte in een recente onderzoek het belang van het op schaal inzetten van technologie in tijden van een financiële crisis. Geïntegreerde financiële dienstverlening, aangedreven door open bankieren API’s, past in deze definitie. In feite heeft de versnelde digitalisering van veel traditionele bedrijven - denk aan winkels in de grote winkelstraten - tijdens de recente pandemie een grote markt voor geïntegreerde financiële dienstverlening gecreëerd. Onder druk van een plotselinge en snelle verandering in de marktomstandigheden realiseerden deze bedrijven zich dat, ongeacht de aard van hun activiteiten, het integreren van ten minste een bepaalde financiële dienst in hun nieuwe online bedrijfsmodel een integraal onderdeel van hun ecosysteem moest worden.

Deze bedrijven worden nu geconfronteerd met een geheel nieuw cohort van concurrenten; digitale nieuwe merken (Digital Native Brands, DBN’s) genoemd, waarvan het volledige bedrijfsmodel is ontworpen rondom technologie. Geïntegreerde financiële dienstverlening is standaard een van de belangrijkste pijlers van de bedrijfsstrategie van deze digitale nieuwe merken.

Een andere belangrijke factor in de huidige markt is de opkomst van een geheel nieuwe categorie consumenten met verschillende eisen aan servicekwaliteit. Naarmate digital natives een snelgroeiende groep consumenten worden, worden de verwachtingen van klanten over een naadloze gebruikerservaring meer een ‘spelbreker’ dan een ‘leuk om te hebben’. Deze klanten verwachten dat een toepassing met slechts een paar tikken op het scherm een financiële transactie uitvoert. De race om deze klanten aan te trekken bepaalt uiteindelijk welke bedrijven boven de concurrenten uitstijgen.

 Het goede nieuws is dat het mogelijk maken van deze ervaring geen volledig nieuw ontwerp vereist van de manieren waarop een bedrijf werkt of de producten die het aanbiedt. De schaalbaarheid en productverbetering van het bedrijf kunnen worden bereikt door samen te werken met fintechs die zich richten op geïntegreerde financiële oplossingen en deze oplossingen toevoegen aan het ecosysteem van uw bedrijf. Dit is niet beperkt tot het gebruiksscenario van een detailhandelsbedrijf dat zijn betalingsafhandeling wil uitbesteden aan een derde partij. Het kan ook een bestaande financiële dienstverlener zijn die slechts één extra functie nodig heeft om hun bestaande dienstenaanbod te verbeteren, zoals het optimaliseren van een FX-oplossing of het kunnen toevoegen van rekeningen met meerdere valuta aan het assortiment van financiële producten. 

Bedrijfsschaalbaarheid versnellen met geïntegreerde financiële dienstverlening

Nu we geïntegreerde financiële dienstverlening en de technologie erachter hebben gedefinieerd, kijken we naar een aantal praktische gebruikssituaties.

Eerder dit jaar werkte Airwallex samen met de toonaangevende investeringsapp Plum,</u> om hun betalingsecosysteem te verbeteren. Deze integratie stelde Plum in staat om een nieuwe functie voor beleggen in aandelen te lanceren, waarbij het hebben van de optimale FX-wisselkoers een drastische verandering bracht voor klanten die op internationale markten handelen of grensoverschrijdende betalingen doen. In plaats van miljoenen ponden te investeren in het ontwikkelen van een eigen betalingsplatform, maakte Plum gebruik van de voordelen van het inbedden van Airwallex in het ecosysteem, terwijl ze hun ontwikkelingsinspanningen concentreerden op hun kernactiviteit: het investeringsplatform. Deze integratie heeft Plum niet alleen veel geld bespaard op ontwikkeling, maar het heeft het bedrijf ook in staat gesteld het portefeuilleaanbod uit te breiden met nieuwe functies, waardoor Plum uiteindelijk meer klanten konden aantrekken en het marktaandeel konden uitbreiden. Dit alles werd mogelijk gemaakt door Plum te verbinden met de API’s van Airwallex, zoals de Transactionele FX API. Met weinig ontwikkelingsinspanning aan de kant van Plum, begonnen de direct beschikbare Airwallex API’s te werken aan het succes van de klanten van Plum.

Een andere gebruikssituatie uit het portfolio van Airwallex is onze huidige integratie met Paysera, een gevestigde internationale betalingsprovider. Volgend jaar zal Paysera het productaanbod uitbreiden om klanten in staat te stellen geld over te maken naar 149 landen en IBAN-rekeningen te openen in negen regio’s. Net als onze samenwerking met Plum wordt de integratie met Paysera gedreven door onze API’s. Dit stelt Paysera in staat om het dienstenaanbod uit te breiden van rekeningen met alleen euro’s naar rekeningen met meerdere valuta in verschillende economische regio’s.

Om het meeste uit de API-functionaliteit te halen en tegelijkertijd de ontwikkelings- en integratiekosten te optimaliseren, bundelen we onze API’s in een speciaal productaanbod dat is gericht op het voldoen aan specifieke klantbehoeften. Op deze manier is het niet noodzakelijk dat het bedrijf betaalt voor gegevens dat het niet nodig heeft of ontwikkelingsbronnen besteedt aan integratie met API’s die geen waarde toevoegen aan het bedrijf.

 We hebben de API’s in een aantal categorieën ingedeeld die gebaseerd zijn op onze ervaring in het voldoen aan de behoeften van verschillende bedrijven. Als een e-commercebedrijf alleen online betalingen in meerdere valuta hoeft te accepteren, kan ons product voor online betalingen dat doen. Om de stroom van fondsen wereldwijd te stroomlijnen, past ons Treasury-product beter. In een gebruikssituatie die vergelijkbaar is met Plum, gebruiken we het transactionele FX-product dat wordt doorgesluisd via onze transactionele FX API.

Een bedrijf met behoeften die vergelijkbaar zijn met Paysera zou baat hebben bij het gebruik van het uitgevende product, waarmee ze kaarten met meerdere valuta kunnen maken en beheren. Een bedrijf dat mensen over de hele wereld in dienst heeft, kan wereldwijde betalingen optimaliseren met ons uitbetalingsproduct. Als een bedrijf een eigen financiële ecosysteem moet opbouwen, kunnen we ook het schaalproduct gebruiken om een robuust netwerk van verbonden rekeningen te creëren. We kunnen daarnaast op maat met het bedrijf samenwerken om ervoor te zorgen dat onze API’s precies leveren wat het bedrijf nodig heeft.

De praktische kant van het integreren van geïntegreerde financiële dienstverlening in elke toepassing is relatief eenvoudig te omschrijven. Dankzij open bankieren stellen alle financiële instellingen API’s bloot aan vertrouwde derde partijen, zoals Airwallex. Deze derde partijen ontwikkelen op hun beurt hun eigen API’s om verbinding te maken met de API’s van de financiële instellingen en hun eigen API’s beschikbaar te stellen voor de klanttoepassingen. Een klant integreert vervolgens zijn toepassing met de API van de relevante derde partij en maakt gebruik van de voordelen van het productaanbod van de derde partij. De laatste stap is het creëren van een probleemloze UX-stroom om ervoor te zorgen dat klanten het product gemakkelijk kunnen gebruiken.

Hoewel de huidige staat van geïntegreerde financiële dienstverlening is gericht op bankieren en digitale platformen voor startups en het midden-en kleinbedrijf, evolueren de technologie, marktomstandigheden en klantbehoeften voortdurend. Dit alles leidt tot de opkomst van nog meer toegankelijke financiële diensten en helpt een nog betere gebruikerservaring te creëren. 

Bouwen, upgraden en schalen met Airwallex

Het doel van Airwallex hierbij is om bedrijven in staat te stellen zonder grenzen te groeien door de kansen van de toekomst te omarmen.

Met de krachtige API’s kunnen bedrijven de beste financiële oplossingen in digitale producten integreren, waardoor de klantervaring, het wereldwijde bereik en de winstgevendheid worden verbeterd.

Als u geïnteresseerd bent in het schalen van uw bedrijf met geïntegreerde financiële dienstverlening, heeft Airwallex mogelijk het exacte product waarmee u uw concurrenten een stap voor blijft.