電匯是什麼？學懂跨境電匯與轉帳分別、手續費及轉帳時間

電匯是什麼？

電匯，即是電子匯款 (又叫Telegraphic Transfer 或 T/T)，是以電子方式將資金從一間銀行的帳戶，直接匯款到另一間本地或海外銀行的帳戶。不過，一般大家對電匯的理解，主要是指跨銀行及跨國家的資金轉移，而銀行之間就使用環球銀行金融電訊協會（SWIFT）進行匯款。

另外信匯（Mail Transfer 或 M/T）及票匯（Demand Draft 或 D/D），都是國際貿易付款方法之一，前者是銀行以郵寄將匯款委託書寄給收款銀行，再通知收款人收取匯款；後者與信匯及電匯的最大分別，就是匯款人需要親自把銀行匯票交給收款人，收款人便能持匯票到銀行收取款項。

在三種傳統匯款方法中，電匯最方便快捷，匯款者只需提供匯款銀行名稱、每間銀行專屬的 SWIFT Code、分行地址、帳戶號碼等資料，就可以將款項電匯至世界各地不同銀行。但電匯需要支付多項手續費，此費用通常因個別銀行和轉帳金額而有所不同，匯率則視乎銀行每日的外匯價格而定。

電匯種類 : 前 T/T 與 後 T/T

電匯英文是 Telegraphic Transfer，簡寫為 T/T。當中又分為「前 T/T」 與「後 T/T」，兩者都是國際貿易中常見的付款方式。

前 T/T 是指貨物發貨前，買方將款項提前匯入賣方的銀行帳戶，以確保賣方獲得款項保證，買方就能夠按時收到貨物；後 T/T，就是相反做法，指在貨物發貨後，買方通過電匯將款項支付給賣方。這些付款方式在國際貿易中非常普遍，買賣方可根據雙方協議和合同條款，選擇適合的電匯方式。

跨境電匯的運作原理——與國際及當地銀行間的匯款及收款操作

做生意很多時都需要進行跨境電匯，但其實銀行與全球所有金融機構都未必有直接聯繫，故需要通過 SWIFT 網絡進行通信。同時，銀行本身都需要有「代理銀行」作為中間人，協助客人將資金匯去當地收款銀行。

那麼跨境電匯的運作原理是如何進行？簡單而言，付款方透過本地銀行或其網上銀行，提供電匯指示，如收款人姓名、SWIFT Code、轉帳金額等。銀行便會確認付款方帳戶是否有足夠資金，進行驗證和授權。然後，銀行將電匯指示轉發給代理銀行，代理銀行就會將款項轉移到收款銀行，收款人便能夠順利收取款項。

不過要留意，整個跨境電匯過程需要幾個工作日完成，加上涉及代理銀行及 SWIFT 進行匯款，因此每間銀行都會收取不同手續費，下文亦會提到電匯的主要收費。

電匯手續費要幾多？有其他隱藏收費？

透過銀行進行匯款，基本都會收取約港幣 $50 至 $200 電匯手續費，匯款途徑亦會影響收費高低。如經網上進行電匯收費就較低，分行收費則較高。不過，有個別銀行有時為了吸引客戶，就會以豁免交易手續費作招徠。

除了一般電匯手續費外，進行電匯時亦要留意其他手續費及隱藏收費，如：代理銀行費用，約港幣 $100 至 $300 不等；查詢匯款情況、取消匯款及在匯款指示上寫備註等，有機會分別收取港幣 $100 至 $200；非本地匯款程序比較複雜，若需要發送多於一個 SWIFT 號碼，有銀行會收取約港幣 $100 的額外電報費。建議大家在電匯前，宜先向銀行查詢所有手續費比較安全。

收款方或是匯款方支付匯款手續費？

電匯涉及多項手續費，匯款時可以選擇由收款方或是匯款方支付各項匯款手續費。填寫匯款申請表時，一般會見到以下常見選項。

• SHA：由匯款人支付匯款行費用，收款人支付代理銀行及收款銀行費用。

• BEN：由收款人支付所有國內外相關費用。

• OUR：由匯款人支付所有國內外相關費用。

• 全額到行：可確保匯款金額全額匯至收款銀行，但若收款銀行需收取匯入手續費用，仍需由收款人支付。

電匯與轉帳的分別

電匯及轉帳，都是常見的匯款方式。前者其實一樣可以解作本地銀行間匯款，但通常都被解讀為跨銀行、跨國家之間的大額資金匯款。跨境電匯因涉及代理銀行及 SWIFT 進行匯款，故需要支付較高手收費，加上由銀行自訂匯率，令匯款者承受較高成本，而且匯款時間亦較長。

轉帳則比較常用於同一國家內，不同銀行或同一銀行內的資金轉移。例如，在 2018 年金管局推出轉數快，大家隨時隨地，全日 24 小時進行跨銀行的個人與個人（P2P）之間轉帳、跨儲值支付工具的增值及網上購物，並以港元及人民幣進行即時支付。這些都是稱為轉帳。

電匯可以取消嗎？

可以，但可能要支付取消匯款費用，至於已支付的電匯手續費一般則不獲退回。基本上，匯款方向銀行提交取消電匯申請後，若該筆款項仍未從匯款方帳戶扣取，銀行便會盡快將款項退回指定帳戶內。不過有部分銀行列明，只要提交匯款指令後，任何取消都取決於代理銀行或收款銀行的批准。

電匯所需資料

電匯所需資料一般包括：

• 匯款持有人或付款人名稱、戶口號碼、匯款貨幣及金額

• 收款銀行名稱、SWIFT 代號及轉帳目的地

• 收款人戶口名稱、戶口號碼及地址

• 匯款費用承擔方

傳統銀行大概 1 至 5 個工作天完成國際匯款。若在同一間銀行的分行進行電匯，更可以最快即時完成。

電匯到帳時間要多久？

傳統銀行大概 1 至 5 個工作天完成國際匯款。若在同一間銀行的分行進行電匯，更可以最快即時完成。

本地電匯方法——傳統銀行 vs. 虛擬銀行

不管是傳統銀行還是虛擬銀行，都能夠提供快捷的本地電匯、本地轉帳服務等。兩者最大分別，是傳統銀行是實體機構及擁有分行，提供面對面服務，信譽良好及可靠，而且通常提供多達 10 幾種以上的主要貨幣匯款服務。

虛擬銀行亦受金管局監管，但僅網上營運，沒有實體分行，客戶若遇上任何電匯問題，都要透過官網和手機應用程式查詢。部分虛擬銀行電匯貨幣的選擇亦明顯較少，或只提供港幣、人民幣及美元轉帳，服務的質量和便捷性均收到影響。

各大銀行截匯時間比較

各大銀行網上或分行的截匯時間都各有不同，有些銀行就不同貨幣定下不同截匯時間。以下為主要傳統銀行的截匯時間。

• 匯豐銀行網上理財：星期一至五 5:55pm、星期六 11:55pm 

• 恆生銀行：美元／歐羅／英鎊等，e-banking為星期一至五 6pm；分行為星期一至五 5pm

• 中國銀行：主要貨幣，星期一至五 6pm；經SWIFT電匯人民幣往中國內地，星期一至五 3:30pm

• 東亞銀行：透過電子網絡銀行，星期一至星期五 4:30pm前截匯，人民幣匯款為 4pm

• 花旗銀行：星期一至五 4:30pm

*資料截至 2024 年 1 月 20 日，一切資料只供參考，以銀行官網為準。

為什麼銀行匯款需時較久？

因為銀行進行跨境電匯時，一般需要透過一至三間「代理銀行」作為中間人協助匯款，再加上時差及各大銀行截匯時間不同，因此銀行匯款通常較難做到即時完成跨境匯錢。

可以開設同名海外戶口並將款項匯款至海外嗎？

可以。許多國際銀行在全球各地都有分行或附屬機構，並提供海外戶口開設服務。匯款者只需開設同名海外戶口，透過該銀行的跨境電匯服務，將款項從本地銀行轉帳到同名的海外戶便可以。但開戶前都要留意，部分銀行設有開戶結存要求，甚至需收取手續費。開戶前可向各銀行查詢有關詳情。

找換店匯款

除了傳統銀行及虛擬銀行外，找換店都會提供海外匯款服務，且以高匯價及較低手續費為賣點。不過找換店的信譽較為參差，時不時更會看到一些無牌找換店，或匯款到內地被凍結資金的報道。當然，若大家仍想選擇找換店，記得必定要選擇信譽良好及規模較大的找換店匯款，建議應看清楚收據是否印有中英文店名、交易日期、匯率和貨幣金額及種類等，交易雙方最好要在單據上簽名，那就比較安全。此外，如匯款金額過大亦有機會收取額外費用及匯款時間較長，建議匯款前先了解清楚。

結合全新金融科技的匯款方法——Airwallex

傳統銀行、虛擬銀行及找換店在電匯方便都各有利幣，但其實現時市場上有些專業匯款公司，如 Airwallex，亦能提供安全、快捷、兼零隱藏費用的電匯服務，超過 30 種外幣轉帳至多達 130 個國家及地區，包括美元、英鎊、人民幣、歐元、日元、韓圜等。大家更不需要擔心高匯率問題，因為 Airwallex 是以實時優惠匯率兌換，無最低交易額，匯款人只需開設 Airwallex 商業戶口，僅支付低至銀行同業匯率加 0.2% 的費用（沒有額外匯款手續費及中介銀行費用），最快更可以即日到帳，絕無其他隱藏收費。

至於公司安全方面亦不用擔心，Airwallex 業務在香港受香港海關監管，持有金錢服務經營者牌照 （MSO License No. 16-09-01929），在海外多個國家註冊或獲監管機構授權牌照，包括：美國、英國、澳洲、加拿大、馬來西亞、新西蘭、新加坡等地。因此，不單與傳統銀行一樣可靠，比找換店的電匯服務亦安全得多，在市場上的認可及普及程度已相當高，為匯款者提供了結合全新金融科技的電匯方法。