支付網關是什麼？解構電商如何選擇最適合收款方案

根據網絡用戶及社交媒體數據報告《Digital 2024》，香港信用卡人口過去一年曾用電子支付的比例高達8成，電子支付逐漸成為主流，對商戶而言，與收款相關的支付網關 (payment gateway) 就更加重要，本文將探討支付網關的運作方式、類型、優點等，方便大家揀選適合自己的方案。

什麼是支付網關？

支付網關是一個技術平台，相等於第三方支付系統，網關允許企業接受顧客線上線下的付款，實體商店的銷售時點情報系統（PoS）終端機其實都是一種支付網關，不過坊間提及支付網關，一般都泛指「在線支付網關」，網關允許商戶通過信用卡、借記卡或其他電子支付方式接受付款。

支付網關如何運作？

支付網關是顧客輸入支付信息的界面，通常支援信用卡和電子錢包。顧客的付款信息傳送到支付處理器後，會被轉發至銀行和支持卡網絡以完成資金轉移。交易成功與否的消息，會通過支付網關回傳給顧客和商戶，成功時商戶處理訂單，失敗時顧客可嘗試其他支付方式。

支付網關提供的附加服務

• 加密：在交易過程中保護客戶數據。

• 標記化：將敏感資訊替換為標記，以便未來交易使用。

• 防詐騙：附安全措施以檢測和防止欺詐行為。

• 數據收集：分析交易數據。

支付網關的類型

1. 自託支付網關：托管於商家的伺服器，提供無縫的客戶體驗，但需要符合PCI合規性。

2. 重定向支付網關：將客戶重定導向至支付服務提供商的頁面進行付款，對電商來說較簡單，但對客戶來說就多了一個付款的步驟。

3. 支付網關API：允許整合同時保持設計控制，適合技術能力較成熟的企業。

支付網關是否等同於支付處理器或支付提供商？

支付網關、支付處理器和支付提供商並不相同：

• 支付網關：負責收集、加密和傳輸顧客信息。

• 支付處理器：接收顧客信息並將其發送到金融機構和支付卡網絡。

• 支付提供商：泛指提供支付服務的公司。

市面上有服務供應商可提供多合一的服務，如 Airwallex 就結合網關、處理器和收單機構於一身，另可單獨提供這些服務功能，加上發票、會計軟件集成及詳細分析等附加服務，有助電商更有彈性及便捷地處理業務營運。

哪些企業會使用支付網關？

網店和經營訂閱模式的企業通常需要支付網關，缺乏技術資源的小型網店多利用 WooCommerce 和 Shopify 等平台提供的現成解決方案，而較大型的企業則使用嵌入支付網關促進交易，自動分配資金，扣除費用後將剩餘金額轉入商戶帳戶，並支持多種貨幣，幫助商戶減少外幣交易手續費。訂閱模式企業就需要支付網關管理訂閱付款。

使用支付網關的優點：

1. 為顧客提供便利：商戶可提供本地支付選項，消除轉化障礙，促進顧客忠誠度

2. 增強安全性：提供加密和詐騙檢測，確保顧客信息保護，降低詐騙風險

3. 支持效率和增長：自動化交易授權和結算，支持多種貨幣和本地支付方式，滿足國際需求

4. 從數據中獲取洞察：提供報告和分析工具，幫助企業優化策略並最大化收入

使用支付網關的缺點：

1. 高費用侵蝕利潤：交易費用和拒付可能影響低價或高交易量企業的利潤

2. 複雜且耗時的整合：設置耗時且成本高，可能需要技術支持

3. 跟不上安全和合規要求：需符合行業標準，選擇可靠的提供商至關重要

4. 缺乏對結帳過程的控制：網關中斷可能影響結帳過程，需選擇可靠的提供商

支付網關的成本是多少？

成本包括設置費用、每月或每年固定費用以及交易費用，而交易費用一般為每筆交易處理的少量百分比或固定金額，另可能有額外的行政費用。如果你的企業交易量相對較低，宜考慮選擇設置成本較低的網關。

三個支付網關供應商的例子

如何選擇電商平台及 payment gateway ？

想開網店的話，選擇電商平台及 payment gateway 前，應考慮以下因素：

• 整合流暢度：確保平台與支付網關的整合流暢，以提升顧客的結帳體驗。

• 交易速度：交易速度對顧客滿意度和轉化率至關重要。

• 支付方式種類：支持多種支付方式以滿足不同顧客的需求。

• 手續費及收費結構：評估手續費和其他收費，選擇最具成本效益的方案。

• 安全性：選擇符合行業標準的支付網關以保護顧客的支付資訊。

• 增值服務：提供數據分析和客戶支援等服務，有助優化業務運營。

為什麼選擇 Airwallex 作為支付網關供應商？

1. 競爭力定價與無縫集成：Airwallex 提供具競爭力的定價，並能與 Shopify 和 WooCommerce 等工具無縫集成，幫助電商簡化支付流程。

2. 全球覆蓋與本地支付方式：支持在 180 多個國家和地區以多種貨幣接受 160 多種支付方式，包括主流卡網絡和多種地區性支付選項，最大化轉化率。

3. 減少拒付與提高接受率：內置的詐騙檢測和爭議管理功能可自動識別可疑交易，降低拒付頻率。機器學習驅動的 3D Secure 優化引擎則提高交易接受率，根據風險自動選擇最佳策略。

4. 靈活的整合選項：無論技術專業水平如何，Airwallex 提供簡單的即插即用整合，或通過 API 和移動 SDK 進行更深入的客製化，滿足不同商戶的需求。

常見問題

哪個是最好的支付網關？

選擇最佳支付網關取決於成本、易用性、安全性、自定義、可擴展性、全球覆蓋和客戶支持。Airwallex 以透明的定價和低外匯利率在全球交易中脫穎而出，而 PayPal 仍被廣泛使用，提供可靠的用戶界面，但費用較高。

我需要支付網關嗎？

是的，電商通常需要支付網關來促進在線交易並安全處理顧客付款。支付網關作為商戶在線商店與金融機構之間的中介，並可以與平台如 Shopify 整合。使用單獨的支付網關可以更好地滿足特定業務需求。