銀行轉數延誤了？六個您意想不到的原因

等待資金轉帳是一個頗令人洩氣的過程，尤其是當轉數有延誤時 —— 但這往往是一個常見問題，而幾乎每個創業的人都會遇到。

無力感事小，對業務營運的影響事大。銀行轉數延誤，可能代表您需要支付巨額罰款、或是您的員工不能按時收到工資、又或是不能達到季度目標。最直接的影響莫過於您的現金流。

但為何轉數總是緩慢？其實有幾個原因，但首先讓我們來了解銀行轉帳到銀行的運作，和實際所需的時間。

銀行間轉錢到底需要多少時間？

銀行間轉錢，其實並沒有一個明確或已被定義的完成時間，可以因多種因素而有所不同，包括但不限於以下幾點：

• 支付方式：使用不同的支付方式可能會對轉錢時間產生影響。例如，轉數快（FPS），是即時支付結算（RTGS）模式的快速支付系統之一，全天候 24 小時運作，即時到帳，但現時僅支援港幣及人民幣轉帳。至於美元、歐元的本地銀行間轉帳，同樣可以透過 RTGS 完成，一般需要幾分鐘至數小時內完成，但要留意各銀行的截數時間。本地及海外電匯需要的時間，就需要 1 至 5 個工作日不等。

• 所選銀行：不同銀行間的轉錢時間可能會有差異。一些大型銀行可能具有更快的轉錢處理速度，而小型銀行可能需要較長的時間。

• 轉錢金額：一般而言，較大金額的轉賬有機會需要較長的時間進行審核和確認。

有一點要留意，銀行就不同轉帳有特定截數時間，有些匯款生效日期會於下一個工作日。那麼工作日的定義是什麼？正如大家普遍理解一樣，在香港，工作天的意思就是銀行正常營業的日子，不包括星期六、星期日或香港公眾假期。如果您在非工作天透過銀行轉移資金，很可能需要等到下一個工作天才能完成轉數。

銀行過數轉帳常見方式

1. 銀行本地轉帳：於同一間銀行內部進行的資金調撥，無需經過跨行系統處理，一般可即時轉數到收款方賬戶。

2. 轉數快 (FPS,Faster Payment System)：香港的即時支付系統，用戶可全天候 24 小時即時轉帳到其他銀行賬戶，意指跨行轉帳亦可即時完成，設轉帳上限，適用於小額轉帳。

3. RTGS (Real Time Gross Settlement)：即時批量結算系統轉帳是一種即時全額結算的電子資金轉帳系統，支援港元、美元、歐元及人民幣4種貨幣，通常用於大額資金轉賬，而電子支付項目如ATM轉帳亦包括在內，轉帳一般於銀行同一個工作日內完成。

4. ECG (Electronic Cheque Clearing)：銀行間的電子支票清算系統，用於支票的快速電子化處理。

5. SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) 廣泛用於國際匯款，使用國際銀行間通訊系統來實現快速、安全的跨境資金轉移，匯款通常需約 1-5 個工作日。

銀行匯款延誤的原因

1. 時差和銀行截數時間

進行銀行轉數時，雖然實際需時往往受人為因素影響，但亦不能忘記時差的因素。

如果您在工作天結束時才進行轉匯，資金可能會在下一個工作天處理，意味著所需時間比平時長。

在與亞洲其他企業合作時，因為所有人都在大致相近的時區，不同地區之間亦有很多重疊的工作時間。然而，當與美國和英國公司合作時，由於公司的營運時間與香港相差太遠，您可能會面對協調付款時間的問題。

例如，香港上午 9 點發出的轉數，卻是倫敦的凌晨 1 點，當地的工作天已經結束。營運全球業務和處理轉匯時，您需要考慮發送地和接收地之間存在的時差。

2. 透過SWIFT網路轉帳

SWIFT 網路是支援銀行在不同國家之間轉帳的基礎設施。

SWIFT網絡本身並不會轉移你的資金 —— 它轉移您的換匯信息。您的換匯信息以付款委託書的形式在銀行間傳輸，直至到達您的指定賬戶。這些款項通常要通過一連串不同的中介銀行，才能到達目的地帳戶，是造成換匯延遲的主要原因。

SWIFT 支付所需的時間從 24 到 48 小時不等，最長更需要五個工作天。

3. 銀行假期，亦包括其他國家的假期

銀行只在法律定義的工作天營業，並會在公眾假期（包括聖誕節和農曆新年期間）關閉。由於銀行轉帳時間只會計算工作天，而會直接跳過所有假期，所以即使您在銀行關閉之前進行轉數，亦需等待假期後才能完成。

另外，您還需要了解資金目的地的假期。例如，中國和日本均有黃金週慶祝活動，銀行會關閉一星期。如果您在黃金週期間將資金轉移到中國或日本，即使香港銀行照常營業，您亦有可能會遇到換匯延遲的問題。

4. 您的工作天，卻是其他國家的週末

您亦需要花時間了解資金目的地國家的工作週定義。

根據銀行的工作天規則，在週末進行的銀行轉數通常要等到下一個工作天才會正式開始程序。這通常是星期一，但也取決於該國家的工作天定義。

舉例來說，阿拉伯聯合酋長國(UAE)的工作週由星期日開始到星期四，星期五和六是週末。部分馬來西亞公司亦依從這個安排工作，而其他公司則在更普遍的星期一至五營運。

5. 安全審核、不完整或錯誤資料，或只是因為丟失了文件

很多時候，大家不知道轉數的另一方究竟發生什麼事。不同國家有不同的換匯規管、稅收律法、有時候亦需要填寫額外文件。例如安全審核方面，中國會要求出示證明資金來源合法的文件，並需要證明資金是通過合法方式獲得的。

這些文書工作經人手進行，這意味著正如我們曾經提及有機會涉及人為錯誤。因此，儘管您的換匯文件一切正常，但在人為干預的過程中，可能有一份表格填錯了，或者只是丟失了。

我們並不是建議您要將這些意外視作理所當然，只是提出有發生的機會。文件不足可能會導致轉數重大延誤，如果時間緊迫，您絕對要事前考慮這一點。

6. 非主要貨幣

對於非主要貨幣，即冷門貨幣的跨境匯款，銀行一般需要通過多間中間銀行網絡進行兌換和結算，整個過程會比使用主流貨幣更加繁瑣。

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